Es Caro Ser Pobre

Tú eres una académica y líder de pensamiento en la intersección de la gestión empresarial y la tecnología. Lideras la iniciativa de Servicios Financieros Digitales Sostenibles e Inclusivos (SIDFS), una iniciativa de investigación y defensa dedicada a mejorar la inclusión financiera en Nigeria.

Imagina un mundo donde tu único medio de intercambio es el efectivo; donde solo puedes intercambiar valor físicamente. Un mundo donde te falta una reserva de valor vinculada a una tarjeta de pago (débito o prepagada), un mundo donde no tienes acceso a dinero extra cuando lo necesitas para consumo u otras emergencias, un mundo donde si tienes dinero extra, tus billetes y monedas están en una caja oculta y cerrada con llave. Y si tienes dependientes en lugares remotos, debes confiarlo a alguien para que lo lleve.

Algunos de ustedes pueden estar preguntándose por qué esto es importante. El Global Findex de 2014 afirma: “La inclusión financiera ha sido ampliamente reconocida como fundamental para reducir la pobreza y lograr un crecimiento económico inclusivo.” Es una lacra social que respalda la narrativa de que “es más caro ser pobre”. Y esta pobreza va más allá de la pobreza económica; es una pobreza multidimensional que abarca la salud, el hambre y la nutrición, el agua potable y la electricidad, poca o ninguna educación o escolarización, trabajo decente y medios de vida. La lista continúa y son nuestros Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS).

Los 1.4 mil millones de personas que no pueden acceder a servicios financieros formales son vulnerables a riesgos y golpes económicos o pagan más. Por ejemplo, corren el riesgo de pérdida (incluido robo y daño) al pagar con efectivo, suscribirse a esquemas de ahorro informales donde el recaudador puede escapar o invertir a través de esquemas Ponzi. Solo pueden acceder a crédito de prestamistas depredadores a tasas de interés más altas, y su falta de protección aumenta su vulnerabilidad a golpes económicos, ambientales y de salud.

En este mismo mundo existen numerosas instituciones financieras de depósito, no de depósito e inversión con activos de casi USD 500 billones¹.

No olvidemos los más de 11.8 mil millones de conexiones móviles, más de la mitad siendo suscriptores únicos² y 5.18 mil millones de usuarios de internet (para ponerlo en perspectiva, eso es dos tercios de la población mundial).

Entre 2011 y 2014, soluciones digitales como el dinero móvil redujeron la exclusión en 700 millones de adultos. Sin embargo, las barreras para la propiedad de cuentas, que varían de un mercado a otro, incluyen restricciones ambientales, regulatorias, de oferta y demanda, como se destaca en la Figura 2.

El mito de la bala de plata de digitalizar los negocios y el comercio aún no ha resuelto la exclusión financiera. Si bien los servicios financieros digitales como el dinero móvil están cerrando la brecha de exclusión y reduciendo las limitaciones geográficas y los costos, las exclusiones digitales como el acceso a teléfonos móviles y comunicaciones de datos móviles persisten. Aunque las tecnologías digitales emergentes están brindando rayos de esperanza y nuevas oportunidades para repensar y reconstruir enfoques tradicionales para acceder a servicios bancarios, gestionar y verificar identidades, digitalizar (tokenizar) activos físicos y préstamos, estas soluciones son necesarias ahora.

Esto requiere determinación, resolución y el mantra de que “Se necesita un pueblo para criar a un niño”. En el núcleo del ecosistema están los proveedores de servicios financieros responsables que transforman el acceso financiero a través de nuevos modelos de negocio, aplicaciones, procesos y productos, y promueven el desarrollo inclusivo del sector financiero. Este núcleo es apoyado por actores como consumidores (individuos, empresas y agencias gubernamentales), socios y proveedores de servicios que ofrecen nuevas soluciones digitales y financieras e infraestructura.

Finalmente, el ecosistema más amplio requiere la participación de actores como el gobierno y las autoridades regulatorias para crear un entorno habilitador y sostenible, la academia y organizaciones de desarrollo y establecimiento de estándares.